Study this in the app →

English · हिन्दी · తెలుగు · தமிழ் · മലയാളം · मराठी · ಕನ್ನಡ

The banking system: kinds of banks, bad loans and priority sector lending

ಕನ್ನಡದಲ್ಲಿ ವಿವರಣೆ

Money and banking · Part 2 / 2 · Fact-checked on · how we check

Written with AI from the sources listed at the bottom of this page, then fact-checked by a separate AI.

How Indian banking is regulated and organised, nationalisation (1949, 1955, 1969, 1980) and the 2020 mergers, regional rural banks, payments and small finance banks, DICGC deposit insurance, the definition and grading of NPAs, the bad-loan cycle and its laws (DRTs, SARFAESI, IBC), and priority sector lending with its 2025 targets and certificates.

Each idea is explained first in Kannada (ಕನ್ನಡ), ending with the English and Hindi exam terms, followed by the same point in exam English. UPSC Prelims is in English or Hindi, so understand it in Kannada and revise it in English.

ಮೊದಲ ಭಾಗದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ಕೊಟ್ಟು ಹಣವನ್ನು ಹೇಗೆ ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತವೆ ಎಂದು ನೋಡಿದೆವು. ಈಗ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಬಗ್ಗೆಯೇ. ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಹೇಗೆ ರಚನೆಯಾಗಿದೆ, ಯಾರು ನಿಯಂತ್ರಿಸುತ್ತಾರೆ, ಕೆಲವು ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ ರಾಷ್ಟ್ರೀಕರಣ, ನಂತರ ಸುಧಾರಣೆಗಳ ಮೂಲಕ ಹೇಗೆ ಬೆಳೆಯಿತು, ಸಾಮಾನ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಲುಪದ ಜನರಿಗಾಗಿ ಯಾವ ಹೊಸ ಬಗೆಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಂದವು — ಇವನ್ನು ನೋಡೋಣ. ನಂತರ ಪರೀಕ್ಷೆಯಲ್ಲಿ ಮತ್ತೆ ಮತ್ತೆ ಬರುವ ಎರಡು ವಿಷಯಗಳು: ಮರಳದ ಸಾಲ (ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿ) — ವ್ಯಾಖ್ಯೆ, 2010ರ ದಶಕದಲ್ಲಿ ಏಕೆ ರಾಶಿಯಾಯಿತು, ವಸೂಲಿಗೆ ಯಾವ ಕಾಯ್ದೆಗಳು; ಮತ್ತು ಆದ್ಯತಾ ವಲಯ ಸಾಲ — ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲದ ಒಂದು ಪಾಲು ಕೃಷಿ, ಸಣ್ಣ ಉದ್ದಿಮೆ, ದುರ್ಬಲ ವರ್ಗಗಳಿಗೆ ಹೋಗಬೇಕೆಂಬ ನಿಯಮ. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮುಳುಗಿದರೆ ಸಣ್ಣ ಉಳಿತಾಯಗಾರರನ್ನು ಕಾಪಾಡುವ ಠೇವಣಿ ವಿಮೆಯಿಂದ ಚಿತ್ರ ಪೂರ್ಣ. (→ English: banking system · हिन्दी: बैंकिंग प्रणाली)

In exam EnglishPart 1 showed how banks multiply money by lending. This part looks at the banks themselves. It sets out how Indian banking is organised and regulated, how it grew from a handful of private banks into a system shaped by nationalisation and later by reforms, and which new kinds of banks have been added to reach people that ordinary banks missed. It then turns to two issues that Prelims returns to again and again. The first is the bad loan, or non-performing asset: how it is defined, why bad loans piled up in the 2010s and which laws were built to recover them. The second is priority sector lending, the rule that steers a fixed share of bank credit to agriculture, small enterprises and weaker sections. Deposit insurance, which protects small savers if a bank fails, completes the picture.

ಭಾರತದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಮುಖ್ಯವಾಗಿ ನಡೆಸುವುದು ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನಿಯಂತ್ರಣ ಕಾಯ್ದೆ, 1949 — ಅದನ್ನು ಜಾರಿಗೊಳಿಸುವುದು RBI. ಯಾರು ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಡೆಸಬಹುದು, ಹೊಸ ಬ್ಯಾಂಕು-ಶಾಖೆಗಳಿಗೆ ಪರವಾನಗಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಕಾರ್ಯದ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆ — ಎಲ್ಲ RBIಯದು. RBI ಕಾಯ್ದೆಯ ಎರಡನೇ ಅನುಸೂಚಿಯಲ್ಲಿ ಹೆಸರಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅನುಸೂಚಿತ ಬ್ಯಾಂಕ್; ಒಂದು ಸಂಘದ ಸದಸ್ಯತ್ವದಂತೆ — ಬಂಡವಾಳ, ಉತ್ತಮ ನಿರ್ವಹಣೆಯ ಷರತ್ತು ಪೂರೈಸಬೇಕು, ಬದಲಾಗಿ RBIಯಿಂದ ಸಾಲ ಪಡೆಯಬಹುದು, ಸೆಕ್ಷನ್ 42ರಡಿ CRR ಇಡಬೇಕು. ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಲಾಭಕ್ಕಾಗಿ ನಡೆಯುತ್ತವೆ; ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸದಸ್ಯರ ಒಡೆತನದವು, RBI-ರಾಜ್ಯ ನಿಬಂಧಕರ ದ್ವಂದ್ವ ನಿಯಂತ್ರಣದಲ್ಲಿದ್ದವು; 2020ರ ತಿದ್ದುಪಡಿ RBIಗೆ ಹೆಚ್ಚು ಅಧಿಕಾರ ನೀಡಿತು. (→ English: scheduled bank · हिन्दी: अनुसूचित बैंक)

In exam EnglishBanks in India are governed mainly by the Banking Regulation Act, 1949, which the RBI administers. It decides who may carry on banking, licenses new banks and branches, and supervises how banks are run. A bank listed in the Second Schedule to the RBI Act, 1934 is a scheduled bank. To be included, a bank must meet the RBI's conditions on capital and on conducting its affairs soundly; in return it can borrow from the RBI and must keep the CRR with it under section 42. Banks fall into two broad families. Commercial banks are companies or statutory bodies run for profit; cooperative banks are owned by their members and long faced dual control by the RBI and state registrars of cooperative societies, which the Banking Regulation (Amendment) Act, 2020 reduced by giving the RBI wider powers over them.

ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲಿ ಹಲವು ಬಗೆ. ಸರ್ಕಾರಕ್ಕೆ ಬಹುಮತದ ಪಾಲು ಇರುವವು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು — SBI, ರಾಷ್ಟ್ರೀಕೃತ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು. ಖಾಸಗಿ ಷೇರುದಾರರವು ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು; 1991ರ ನರಸಿಂಹಂ ಸಮಿತಿಯ ನಂತರದ ಸುಧಾರಣೆಗಳಿಂದ 1990ರ ದಶಕದಿಂದ ಹೊಸ ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಂದವು. ವಿದೇಶಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಶಾಖೆಗಳು ಅಥವಾ ಪೂರ್ಣ ಒಡೆತನದ ಅಂಗಸಂಸ್ಥೆಗಳ ಮೂಲಕ ಕೆಲಸ ಮಾಡುತ್ತವೆ. ಸಣ್ಣ ರೈತರು, ಗ್ರಾಮೀಣ ಕುಶಲಕರ್ಮಿಗಳು, ಕೂಲಿಗಾರರಿಗೆ ಸಾಲ ತಲುಪಿಸಲು ಪ್ರಾದೇಶಿಕ ಗ್ರಾಮೀಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹುಟ್ಟಿದವು: ಮೊದಲವು 1975 ಅಕ್ಟೋಬರ್ 2ರಂದು, ಈಗ 1976ರ ಕಾಯ್ದೆಯಡಿ; ಪಾಲು ಕೇಂದ್ರ 50, ಪ್ರಾಯೋಜಕ ಬ್ಯಾಂಕ್ 35, ರಾಜ್ಯ 15 ಶೇಕಡಾ — ಒಂದು ಮನೆಯನ್ನು ಮೂವರು ಸೇರಿ ಕಟ್ಟಿದಂತೆ. ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್, ಸಣ್ಣ ಹಣಕಾಸು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮುಂದೆ. (→ English: regional rural bank · हिन्दी: क्षेत्रीय ग्रामीण बैंक)

In exam EnglishCommercial banks themselves come in several kinds. Public sector banks are those in which the government holds the majority, such as the State Bank of India and the nationalised banks. Private sector banks are owned mainly by private shareholders; a wave of new private banks was licensed from the 1990s after the reforms that followed the Narasimham Committee (1991). Foreign banks operate in India through branches or wholly owned subsidiaries. regional rural banks were created to bring credit to small farmers, rural artisans and labourers: the first were set up on 2 October 1975 and the Regional Rural Banks Act, 1976 now governs them, with their share capital held by the Central Government (50 per cent), a sponsor bank (35 per cent) and the state government (15 per cent). Two newer kinds, payments banks and small finance banks, are described below; the table compares them.

ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ನ ರೂಪ ಬಹುಮಟ್ಟಿಗೆ ರಾಷ್ಟ್ರೀಕರಣದ ಫಲ. 1935ರಲ್ಲಿ ಷೇರುದಾರರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಗಿ ಆರಂಭವಾದ RBI 1949 ಜನವರಿ 1ರಂದು ರಾಷ್ಟ್ರೀಕೃತವಾಯಿತು. ಇಂಪೀರಿಯಲ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ 1955 ಜುಲೈ 1ರಂದು ಸ್ಟೇಟ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾ ಆಯಿತು. 1969 ಜುಲೈ 19ರಂದು ₹50 ಕೋಟಿ ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚು ಠೇವಣಿಯ 14 ದೊಡ್ಡ ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು, 1980 ಏಪ್ರಿಲ್ 15ರಂದು ₹200 ಕೋಟಿ ಮೀರಿದ ಇನ್ನೂ ಆರು ರಾಷ್ಟ್ರೀಕೃತವಾದವು. ಉದ್ದೇಶ 'ಸಾಮಾಜಿಕ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್': ಪಟ್ಟಣಕ್ಕಷ್ಟೇ ಇದ್ದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಹಳ್ಳಿಗೆ ತರುವುದು, ಕೆಲವು ಉದ್ಯಮ ಮನೆತನಗಳಿಗೇ ಹೋಗುತ್ತಿದ್ದ ಸಾಲವನ್ನು ರೈತರು, ಸಣ್ಣ ಉತ್ಪಾದಕರತ್ತ ತಿರುಗಿಸುವುದು. ಶಾಖೆಗಳು ಬೆಳೆದವು, ಆದರೆ ಕಡ್ಡಾಯ ಸಾಲ, ಹೆಚ್ಚಿನ ಮೀಸಲು, ದುರ್ಬಲ ನಿರ್ವಹಣೆ ಲಾಭಕ್ಕೆ ಪೆಟ್ಟು ಕೊಟ್ಟವು. 1990ರ ಸುಧಾರಣೆಗಳು ವಿವೇಕಯುತ ಮಾನದಂಡ, ಹೊಸ ಖಾಸಗಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ತಂದವು; ವಿಲೀನಗಳ ನಂತರ 2020 ಏಪ್ರಿಲ್ 1ರಿಂದ ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು 12. (→ English: bank nationalisation · हिन्दी: बैंक राष्ट्रीयकरण)

In exam EnglishThe shape of Indian banking owes much to nationalisation. The RBI, set up in 1935 as a shareholder-owned bank, was nationalised on 1 January 1949. The Imperial Bank of India became the State Bank of India on 1 July 1955. On 19 July 1969 the government nationalised the 14 largest private banks, each with deposits of ₹50 crore or more, and on 15 April 1980 six more, each with deposits of ₹200 crore or more. The aim was social banking: to carry branches into villages, to end the concentration of credit in a few business houses, and to direct loans to farmers and small producers. Branch networks and rural deposits grew fast, but over time directed lending, high reserve requirements and weak management hurt profits. The reforms of the 1990s responded with prudential norms, new private banks and more freedom on interest rates. Consolidation followed: after mergers between 2017 and 2020, the number of public sector banks fell to 12 from 1 April 2020.

ದೊಡ್ಡ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಲಾಭವಿಲ್ಲವೆಂದು ಬಿಟ್ಟ ಜನರಿಗಾಗಿ RBI 2014ರ ನವೆಂಬರ್‌ನಲ್ಲಿ ಎರಡು ಬಗೆಯ ವಿಶೇಷ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ ಮಾರ್ಗಸೂಚಿ ನೀಡಿ, 2015ರಲ್ಲಿ ತಾತ್ವಿಕ ಅನುಮೋದನೆ ಕೊಟ್ಟಿತು. ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಉಳಿತಾಯ, ಚಾಲ್ತಿ ಖಾತೆ ಠೇವಣಿ ಸ್ವೀಕರಿಸುತ್ತದೆ, ಡೆಬಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕೊಡುತ್ತದೆ, ಹಣ ಕಳಿಸುತ್ತದೆ, ವಿಮೆಯಂಥವನ್ನು ಮಾರುತ್ತದೆ — ಆದರೆ ಸಾಲ ಕೊಡುವುದಿಲ್ಲ, ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಕಾರ್ಡ್ ಕೊಡುವುದಿಲ್ಲ. ಪ್ರತಿ ಗ್ರಾಹಕನಿಗೆ ಮಿತಿ — 2021ರಲ್ಲಿ ₹1 ಲಕ್ಷದಿಂದ ₹2 ಲಕ್ಷ; ಹಣವೆಲ್ಲ ಸುರಕ್ಷಿತ ಸರ್ಕಾರಿ ಭದ್ರತಾಪತ್ರಗಳಲ್ಲಿ. ಬೆಂಗಳೂರಿನಲ್ಲಿ ದುಡಿಯುವ ವಲಸೆ ಕಾರ್ಮಿಕ ಊರಿಗೆ ಹಣ ಕಳಿಸಲು ಅಗ್ಗದ, ಸುರಕ್ಷಿತ ಪರ್ಸಿನಂತೆ. ಸಣ್ಣ ಹಣಕಾಸು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಠೇವಣಿಯನ್ನೂ ಪಡೆಯುತ್ತದೆ, ಸಾಲವನ್ನೂ ಕೊಡುತ್ತದೆ — ಸಣ್ಣ ಮತ್ತು ಅತಿಸಣ್ಣ ರೈತರು, ಸಣ್ಣ ಉದ್ದಿಮೆಗಳು, ಅಸಂಘಟಿತ ವಲಯಕ್ಕೆ. ದೊಡ್ಡ ಪಾಲು ಆದ್ಯತಾ ವಲಯಕ್ಕೆ; ಅರ್ಧದಷ್ಟು ಸಾಲ ₹25 ಲಕ್ಷದೊಳಗಿನವಾಗಿರಬೇಕು. (→ English: payments bank, small finance bank · हिन्दी: भुगतान बैंक, लघु वित्त बैंक)

In exam EnglishTo reach people whom full-service banks found too costly to serve, the RBI issued guidelines in November 2014 for two kinds of differentiated banks and gave in-principle approvals in 2015. A payments bank may accept savings and current account deposits, issue debit cards, handle remittances and sell simple third-party products such as insurance, but it cannot lend or issue credit cards. Its deposits are capped per customer, a limit the RBI raised from ₹1 lakh to ₹2 lakh in 2021, and it must park most of its funds in safe government securities; the idea is a cheap, safe place for migrant workers and small savers to keep and send money. A small finance bank does both deposits and loans, but its business is aimed at small borrowers: small and marginal farmers, micro and small enterprises and the unorganised sector. It must lend a large share of its credit to the priority sector, and at least half of its loan book must consist of loans of up to ₹25 lakh.
Kinds of banks compared
BankDepositsLoansFocus
Commercial bank (public, private, foreign)All kindsAll kindsFull range of customers
Regional rural bank (1976 Act)YesYesSmall farmers, rural artisans and labourers
Small finance bank (2014 guidelines)YesYes, mainly small loansSmall borrowers, micro and small firms
Payments bank (2014 guidelines)Savings and current, capped at ₹2 lakh per customerNot allowedPayments and remittances, small savers

ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನಗೆ ಬರುವ ಹಣದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಭಾಗವನ್ನು ಸಾಲ ಕೊಡುವುದರಿಂದ, ಅದು ಮುಳುಗಿದರೆ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ರಕ್ಷಣೆ ಬೇಕು. ಅದೇ ಠೇವಣಿ ವಿಮೆ — 1961ರ ಕಾಯ್ದೆಯಡಿ ಸ್ಥಾಪಿತವಾದ, RBIಯ ಪೂರ್ಣ ಒಡೆತನದ DICGC ನೀಡುತ್ತದೆ. ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು (ಗ್ರಾಮೀಣ, ಸಣ್ಣ ಹಣಕಾಸು, ಪೇಮೆಂಟ್ಸ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೂ ಸೇರಿ), ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಉಳಿತಾಯ, ಚಾಲ್ತಿ, ನಿಶ್ಚಿತ, ಆವರ್ತಕ ಠೇವಣಿಗಳಿಗೆಲ್ಲ ಅನ್ವಯ. 2020 ಫೆಬ್ರವರಿ 4ರಿಂದ ಪ್ರತಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿ ಪ್ರತಿ ಠೇವಣಿದಾರನಿಗೆ ಅಸಲು-ಬಡ್ಡಿ ಸೇರಿ ₹5 ಲಕ್ಷ; ಅದಕ್ಕೂ ಮುನ್ನ ₹1 ಲಕ್ಷ. ಪ್ರೀಮಿಯಂ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳೇ ಕಟ್ಟುತ್ತವೆ. ಒಂದು ಕುಟುಂಬದ ₹7 ಲಕ್ಷ ಒಂದೇ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿದ್ದು ಅದು ಮುಳುಗಿದರೆ, ₹5 ಲಕ್ಷಕ್ಕೆ ವಿಮೆ, ಉಳಿದದ್ದು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಆಸ್ತಿಯಿಂದ ಎಷ್ಟು ವಸೂಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂಬುದರ ಮೇಲೆ. (→ English: deposit insurance · हिन्दी: निक्षेप बीमा)

In exam EnglishBecause a bank lends out most of what it receives, depositors need protection if it fails. That is the job of deposit insurance, provided by the Deposit Insurance and Credit Guarantee Corporation (DICGC), a wholly owned subsidiary of the RBI set up under the DICGC Act, 1961. It insures deposits in savings, current, fixed and recurring accounts with commercial banks, including regional rural banks, small finance banks and payments banks, and with cooperative banks. Since 4 February 2020 the cover is ₹5 lakh per depositor in each bank, counting principal and interest together; it was ₹1 lakh before that. Banks, not depositors, pay the premium. Suppose a family has ₹7 lakh in one bank that fails: ₹5 lakh is insured, and the rest depends on what is recovered from the bank's assets.

ಸಾಲಗಾರ ಕಂತು ನಿಲ್ಲಿಸಿದರೆ ಆ ಸಾಲ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಗಳಿಕೆ ತರುವುದನ್ನು ನಿಲ್ಲಿಸುತ್ತದೆ. RBI ನಿಯಮದಂತೆ ಬಡ್ಡಿ ಅಥವಾ ಅಸಲಿನ ಕಂತು 90 ದಿನಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಬಾಕಿ ಉಳಿದರೆ ಆ ಅವಧಿ ಸಾಲ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿ (NPA) — ಈ 90 ದಿನದ ನಿಯಮ 2004ರಿಂದ. ಅದಕ್ಕೂ ಮೊದಲೇ ಎಚ್ಚರಿಕೆ: 30 ದಿನದವರೆಗೆ SMA-0, 31-60 SMA-1, 61-90 SMA-2 — ಜ್ವರ ಏರುವ ಮುನ್ನ ಥರ್ಮಾಮೀಟರ್ ನೋಡಿದಂತೆ. NPA ಆದ ಮೇಲೆ ವಯಸ್ಸಿನಂತೆ: ಮೊದಲ 12 ತಿಂಗಳು 'ಉಪಮಾನಕ', 12 ತಿಂಗಳು ಹಾಗೆಯೇ ಇದ್ದರೆ 'ಸಂಶಯಾಸ್ಪದ', ವಸೂಲಾಗದು ಎಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್, ಲೆಕ್ಕಪರಿಶೋಧಕರು ಅಥವಾ RBI ತೀರ್ಮಾನಿಸಿ ಇನ್ನೂ ಮನ್ನಾ ಮಾಡದಿದ್ದರೆ 'ನಷ್ಟ'. ಪ್ರತಿ ಹಂತಕ್ಕೂ ಲಾಭದಿಂದ ತೆಗೆದಿಡುವ ಮೊತ್ತ ಏರುತ್ತದೆ. ಅಂಥ ಎಲ್ಲ ಸಾಲ ಒಟ್ಟು NPA; ತೆಗೆದಿಟ್ಟ ಮೊತ್ತ ಕಳೆದರೆ ನಿವ್ವಳ NPA — ಇನ್ನೂ ಮುಚ್ಚದ ನಷ್ಟ. (→ English: non-performing asset · हिन्दी: अनर्जक आस्ति)

In exam EnglishA loan stops earning for the bank when the borrower stops paying. Under the RBI's prudential norms a term loan becomes a non-performing asset (NPA) when interest or an instalment of principal remains overdue for more than 90 days; this 90-day rule has applied since 2004. Before that point, banks must flag stress early as special mention accounts: SMA-0 when payment is overdue up to 30 days, SMA-1 for 31 to 60 days and SMA-2 for 61 to 90 days. An NPA is then graded by age. It is substandard for its first 12 months as an NPA, doubtful once it has stayed substandard for 12 months, and a loss asset when the bank, its auditors or the RBI judge it uncollectible but it has not yet been written off. Banks must set aside provisions, money from their profits, that rise with each grade. Gross NPAs are all such loans; net NPAs are gross NPAs minus those provisions, so net figures show the loss not yet covered.

2010ರ ದಶಕದಲ್ಲಿ ಮರಳದ ಸಾಲಗಳು ಭಾರತೀಯ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್‌ನ ದೊಡ್ಡ ಸಮಸ್ಯೆಯಾದವು. 2000ರ ದಶಕದ ಉತ್ಕರ್ಷದಲ್ಲಿ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯ, ಕೈಗಾರಿಕಾ ಕಂಪನಿಗಳಿಗೆ ಕೊಟ್ಟ ದೊಡ್ಡ ಸಾಲಗಳು ಯೋಜನೆಗಳು ನಿಂತು, ಬೇಡಿಕೆ ತಗ್ಗಿದ್ದರಿಂದ ಕೆಟ್ಟವು. 2016-17ರ ಆರ್ಥಿಕ ಸಮೀಕ್ಷೆ ಇದನ್ನು 'ಅವಳಿ ಆಯವ್ಯಯ ಪಟ್ಟಿ ಸಮಸ್ಯೆ' ಎಂದಿತು: ಸಾಲದಲ್ಲಿ ಮುಳುಗಿದ ಕಂಪನಿಗಳು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡಲಾಗಲಿಲ್ಲ, ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಯ ಭಾರದಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಲ ಕೊಡಲಾಗಲಿಲ್ಲ — ಇಬ್ಬರು ಕುಂಟರು ಪರಸ್ಪರ ಆಸರೆಯಾಗಲಾರದಂತೆ. 2015ರ RBI ಆಸ್ತಿ ಗುಣಮಟ್ಟ ಪರಿಶೀಲನೆ ಮುಚ್ಚಿಟ್ಟ ಒತ್ತಡ ಹೊರತಂದಿತು; 2018ರ ಮಾರ್ಚ್ ವೇಳೆಗೆ ಒಟ್ಟು NPA 11 ಶೇಕಡಾ ದಾಟಿತು. ವಸೂಲಿ ಸಾಧನಗಳು: 1993ರ ಕಾಯ್ದೆಯಡಿ ಸಾಲ ವಸೂಲಿ ನ್ಯಾಯಮಂಡಳಿಗಳು; ನ್ಯಾಯಾಲಯಕ್ಕೆ ಹೋಗದೆ ಅಡಮಾನ ಆಸ್ತಿ ವಶಪಡಿಸಲು ಬಿಡುವ SARFAESI ಕಾಯ್ದೆ 2002, ಅದರಡಿ ಆಸ್ತಿ ಪುನರ್ನಿರ್ಮಾಣ ಕಂಪನಿಗಳು; ಕಂಪನಿಯನ್ನು ಕಾಲಮಿತಿಯ ಪರಿಹಾರ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಗೆ ಒಪ್ಪಿಸುವ ದಿವಾಳಿ ಸಂಹಿತೆ 2016. ಇವುಗಳಿಂದ 2025ರ ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ ವೇಳೆಗೆ ಅನುಪಾತ 2.1 ಶೇಕಡಾಕ್ಕೆ ಇಳಿಯಿತು. (→ English: twin balance sheet problem · हिन्दी: दोहरे तुलन-पत्र की समस्या)

In exam EnglishIn the 2010s bad loans became the biggest problem in Indian banking. Large loans made to infrastructure and industrial firms in the boom of the 2000s soured as projects stalled and demand slowed. The Economic Survey 2016-17 called the result the twin balance sheet problem: firms carrying too much debt shelved new projects, while banks nursing stressed loans grew wary of fresh lending. The RBI's Asset Quality Review in 2015 forced banks to recognise hidden stress, and the gross NPA ratio of scheduled commercial banks climbed above 11 per cent by March 2018. Recovery tools had been built in layers: Debts Recovery Tribunals under a 1993 Act; the SARFAESI Act, 2002, which lets secured lenders take over and sell a defaulter's security without going to court and provides for asset reconstruction companies that buy bad loans; and the Insolvency and Bankruptcy Code, 2016, which hands a defaulting company to a time-bound resolution process. With recognition, recapitalisation of public sector banks and these laws, the ratio fell to 2.1 per cent by September 2025 (RBI Financial Stability Report, December 2025).

ಆದ್ಯತಾ ವಲಯ ಸಾಲ ಅಂದರೆ, ಇಲ್ಲದಿದ್ದರೆ ಸಾಲ ಸಿಗದ ವಲಯಗಳಿಗೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ತನ್ನ ಸಾಲದ ನಿಗದಿತ ಪಾಲನ್ನು ಕೊಡಬೇಕೆಂಬ ನಿಯಮ. ರಾಷ್ಟ್ರೀಕರಣದ ಕಾಲದಲ್ಲಿ ಹುಟ್ಟಿದ ಆಲೋಚನೆ; ಈಗ 2025 ಏಪ್ರಿಲ್ 1ರಿಂದ ಪರಿಷ್ಕೃತ RBI ಮಾಸ್ಟರ್ ನಿರ್ದೇಶನಗಳಡಿ. ಎಂಟು ವರ್ಗಗಳು: ಕೃಷಿ, MSME, ರಫ್ತು ಸಾಲ, ಶಿಕ್ಷಣ, ವಸತಿ, ಸಾಮಾಜಿಕ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯ, ನವೀಕರಿಸಬಹುದಾದ ಇಂಧನ, ಇತರೆ. ದೇಶೀಯ ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು 20 ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚು ಶಾಖೆಯ ವಿದೇಶಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ANBCಯ (ಅಥವಾ ಆಯವ್ಯಯ ಪಟ್ಟಿಯಾಚೆಯ ಸಮಾನ ಸಾಲದ, ಯಾವುದು ಹೆಚ್ಚೋ ಅದರ) 40 ಶೇಕಡಾ ಕೊಡಬೇಕು: ಅದರಲ್ಲಿ 18 ಕೃಷಿಗೆ (10 ಸಣ್ಣ, ಅತಿಸಣ್ಣ ರೈತರಿಗೆ), 7.5 ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ದಿಮೆಗಳಿಗೆ, 12 ದುರ್ಬಲ ವರ್ಗಗಳಿಗೆ. ಅಮ್ಮ ಬಡಿಸುವಾಗ ಮೊದಲು ಮಕ್ಕಳ, ಹಿರಿಯರ ಪಾಲು ತೆಗೆದಿಟ್ಟಂತೆ. 20ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಶಾಖೆಯ ವಿದೇಶಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೂ 40 (ಹೆಚ್ಚಿನದು ರಫ್ತು ಸಾಲ), ಪ್ರಾದೇಶಿಕ ಗ್ರಾಮೀಣ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ 75, ಸಣ್ಣ ಹಣಕಾಸು ಮತ್ತು ನಗರ ಸಹಕಾರಿ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಗೆ 60 ಶೇಕಡಾ. (→ English: priority sector lending · हिन्दी: प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्र उधार)

In exam Englishpriority sector lending is the rule that a bank must give a fixed share of its credit to sectors that might otherwise be starved of it. The idea grew out of the nationalisation era; today it is governed by the RBI's Master Directions on priority sector lending, revised with effect from 1 April 2025. There are eight categories: agriculture, micro, small and medium enterprises, export credit, education, housing, social infrastructure, renewable energy and others. Domestic commercial banks and foreign banks with 20 or more branches must lend 40 per cent of adjusted net bank credit (ANBC) or of the credit equivalent of off-balance-sheet exposures, whichever is higher, to the priority sector. Within that, 18 per cent must go to agriculture (with 10 per cent to small and marginal farmers), 7.5 per cent to micro enterprises and 12 per cent to weaker sections. Foreign banks with fewer than 20 branches also have a 40 per cent target, most of which may be export credit; regional rural banks have 75 per cent, while small finance banks and urban cooperative banks have 60 per cent.
Priority sector targets from 1 April 2025 (share of ANBC or CEOBE, whichever is higher)
Bank typeOverall targetMain sub-targets
Domestic commercial banks; foreign banks with 20+ branches40%Agriculture 18% (small and marginal farmers 10%), micro enterprises 7.5%, weaker sections 12%
Foreign banks with fewer than 20 branches40%Up to 32% export credit, at least 8% other priority sectors
Regional rural banks75%Agriculture 18%, micro enterprises 7.5%, weaker sections 15%
Small finance banks60% (75% until 2024-25; cut by RBI in June 2025)Agriculture 18%, micro enterprises 7.5%, weaker sections 12%
Urban cooperative banks60%Micro enterprises 7.5%, weaker sections 12%

ಆದ್ಯತಾ ವಲಯದ ಗುರಿ ತಲುಪದ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಸಾಮಾನ್ಯ ದಂಡವಿಲ್ಲ; ಕಡಿಮೆ ಬಿದ್ದ ಮೊತ್ತವನ್ನು NABARD, SIDBIಯಂಥ ಸಂಸ್ಥೆಗಳ ನಿಧಿಗಳಲ್ಲಿ (ಗ್ರಾಮೀಣ ಮೂಲಸೌಕರ್ಯ ಅಭಿವೃದ್ಧಿ ನಿಧಿಯಂಥವು) ಕಡಿಮೆ ಪ್ರತಿಫಲಕ್ಕೆ ಇಡಬೇಕು. ವ್ಯವಸ್ಥೆಯನ್ನು ಸುಲಭಗೊಳಿಸಲು RBI 2016ರಲ್ಲಿ ಆದ್ಯತಾ ವಲಯ ಸಾಲ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರಗಳನ್ನು (PSLC) ತಂದಿತು. ಸಣ್ಣ, ಅತಿಸಣ್ಣ ರೈತರಿಗೆ ಗುರಿಗಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಸಾಲ ಕೊಟ್ಟ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹೆಚ್ಚುವರಿಗೆ ಪ್ರಮಾಣಪತ್ರವನ್ನು RBI ವೇದಿಕೆಯಲ್ಲಿ ಮಾರಬಹುದು; ಕಡಿಮೆ ಕೊಟ್ಟ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಅದನ್ನು ಕೊಂಡು ತನ್ನ ಗುರಿಯಲ್ಲಿ ಎಣಿಸಬಹುದು. ಸಾಲ ಕೈ ಬದಲಾಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ, 'ಲೆಕ್ಕ' ಮಾತ್ರ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ. ಆದ್ಯತಾ ವಲಯ ಸಾಲವನ್ನು ಸುಲಭವಾಗಿ ನಡೆಸುವ ದಾರಿ ಇದು. (→ English: priority sector lending certificate · हिन्दी: प्राथमिकता प्राप्त क्षेत्र उधार प्रमाणपत्र)

In exam EnglishA bank that falls short of its priority sector target is not fined in the ordinary way. Instead it must deposit the shortfall in funds run by NABARD, SIDBI and other bodies, such as the Rural Infrastructure Development Fund, which pay a low return. To make the system more flexible, the RBI introduced priority sector lending certificates (PSLCs) in 2016. A bank that has lent more than its target to, say, small and marginal farmers can sell a certificate for the excess on the RBI's trading platform, and a bank that has lent too little can buy it to count towards its target. No loan changes hands; only the priority sector credit is traded.

ಒಟ್ಟಾರೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ವ್ಯವಸ್ಥೆ ಸರ್ಕಾರ ಆಗಾಗ ಹೊಂದಿಸುವ ರಾಜಿಗಳ ಗುಚ್ಛ. ರಾಷ್ಟ್ರೀಕರಣ ಮತ್ತು ಕಡ್ಡಾಯ ಸಾಲ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಹಳ್ಳಿಗೆ ತಂದವು, ಆದರೆ ಅವುಗಳ ಲೆಕ್ಕಪತ್ರ ದುರ್ಬಲಗೊಳಿಸಿದವು; ಸುಧಾರಣೆಗಳು ಸ್ಪರ್ಧೆ, ವಿವೇಕಯುತ ಮಾನದಂಡ ತಂದವು; 2010ರ ಅನುತ್ಪಾದಕ ಆಸ್ತಿಗಳು ಯೋಚಿಸದೆ ಸಾಲ ಕೊಟ್ಟರೆ ಏನಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ತೋರಿಸಿದವು — NPA ನಿಯಮ, SARFAESI, ದಿವಾಳಿ ಸಂಹಿತೆ ಅದಕ್ಕೆ ಉತ್ತರ. ವಿಶೇಷ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಮತ್ತು ಠೇವಣಿ ವಿಮೆ ಸುರಕ್ಷತೆಯೊಂದಿಗೆ ಒಳಗೊಳ್ಳುವಿಕೆಗಾಗಿ; ಆದ್ಯತಾ ಗುರಿಗಳು ಕೃಷಿ, ಸೂಕ್ಷ್ಮ ಉದ್ದಿಮೆ, ದುರ್ಬಲ ವರ್ಗಗಳಿಗೆ ಕನಿಷ್ಠ ಸಾಲ ಕಾಯುತ್ತವೆ. ಮೊದಲ ಭಾಗದೊಂದಿಗೆ ಜೋಡಿಸಿ: ಎಷ್ಟು ಸಾಲ ಕೊಡಬಹುದು ಎಂದು CRR, SLR ಹೇಳುತ್ತವೆ; ಅದರಲ್ಲಿ ಒಂದು ಪಾಲು ಎಲ್ಲಿಗೆ ಹೋಗಬೇಕು ಎಂದು ಆದ್ಯತಾ ನಿಯಮ ಹೇಳುತ್ತದೆ. ಮುಂದಿನ ಅಧ್ಯಾಯದಲ್ಲಿ ರೆಪೊ ದರ, ದ್ರವ್ಯತೆ ಸಾಧನಗಳಿಂದ RBI ಈ ಸಾಲದ ಬೆಲೆ, ಪ್ರಮಾಣ ಹೇಗೆ ಬದಲಿಸುತ್ತದೆ ಎಂದು ನೋಡೋಣ. (→ English: banking system · हिन्दी: बैंकिंग प्रणाली)

In exam EnglishPut together, the banking system is a set of trade-offs that the state keeps adjusting. Nationalisation and directed credit carried banks to villages and farmers but weakened their balance sheets; reforms brought competition and prudential norms; bad loans of the 2010s showed what happens when lending outruns judgement, and the NPA rules, SARFAESI and the IBC are the response. Differentiated banks and deposit insurance aim at inclusion with safety, while priority sector targets keep a floor under credit to agriculture, micro enterprises and weaker sections. Link this part to Part 1: CRR and SLR decide how much of a deposit a bank can lend, and priority sector rules decide where a share of that lending must go. The next chapter, on the RBI and monetary policy, shows how the central bank changes the price and quantity of this credit through the repo rate and its liquidity tools.

Exam traps

Recap

Practice questions

Q1. Consider the following statements about payments banks in India:
1. They can issue debit cards to their customers.
2. They can give small loans to their customers.
Which of the statements given above is/are correct?

  1. 1 only
  2. 2 only
  3. Both 1 and 2
  4. Neither 1 nor 2
Show answer

Answer: A. 1 only

Statement 1 is correct: payments banks may issue debit cards. Statement 2 is wrong: they cannot lend at all, which is the main difference from small finance banks. So '2 only', 'both' and 'neither' are wrong.

Q2. Under the RBI's prudential norms, a term loan is classified as a non-performing asset when interest or an instalment of principal remains overdue for more than

  1. 30 days
  2. 60 days
  3. 90 days
  4. 180 days
Show answer

Answer: C. 90 days

The norm is more than 90 days. 30 and 60 days mark the special mention stages SMA-0 and SMA-1, not an NPA; 180 days was an older, looser norm replaced by the 90-day rule from 2004.

Q3. Consider the following pairs:
1. 1969 — Nationalisation of 14 banks
2. 1980 — Establishment of the State Bank of India
3. 1975 — Setting up of the first regional rural banks
How many of the pairs given above are correctly matched?

  1. Only one
  2. Only two
  3. All three
  4. None
Show answer

Answer: B. Only two

Pairs 1 and 3 are correct. Pair 2 is wrong: the SBI was created in 1955; 1980 is the year six more banks were nationalised. So 'only one', 'all three' and 'none' are wrong.

Q4. Consider the following statements about deposit insurance in India:
1. Deposits are insured up to ₹5 lakh per depositor in each bank.
2. The insurance premium is paid by the depositors.
Which of the statements given above is/are correct?

  1. 1 only
  2. 2 only
  3. Both 1 and 2
  4. Neither 1 nor 2
Show answer

Answer: A. 1 only

Statement 1 is correct: since 4 February 2020 DICGC cover is ₹5 lakh per depositor per bank. Statement 2 is wrong: the insured banks pay the premium. So '2 only', 'both' and 'neither' are wrong.

Q5. With reference to priority sector lending by domestic scheduled commercial banks, consider the following statements:
1. The overall target is 40 per cent of adjusted net bank credit or the credit equivalent of off-balance-sheet exposures, whichever is higher.
2. The sub-target for agriculture is 18 per cent.
3. The sub-target for weaker sections is 12 per cent.
How many of the statements given above are correct?

  1. Only one
  2. Only two
  3. All three
  4. None
Show answer

Answer: C. All three

All three match the RBI's 2025 Master Directions: 40 per cent overall, 18 per cent agriculture and 12 per cent weaker sections (with 7.5 per cent for micro enterprises). So 'only one', 'only two' and 'none' are wrong.

Q6. A 'scheduled bank' in India is a bank included in the Second Schedule to which of the following?

  1. The Banking Regulation Act, 1949
  2. The Reserve Bank of India Act, 1934
  3. The Banking Companies (Acquisition and Transfer of Undertakings) Act, 1970
  4. The Constitution of India
Show answer

Answer: B. The Reserve Bank of India Act, 1934

Scheduled banks are listed in the Second Schedule to the RBI Act, 1934. The Banking Regulation Act is the main regulatory law but does not hold this list, the 1970 Act nationalised 14 banks, and the Constitution's Second Schedule deals with the emoluments of constitutional office-holders.

Q7. Which one of the following laws allows secured lenders to take possession of and sell a defaulting borrower's security without the intervention of a court?

  1. The SARFAESI Act, 2002
  2. The Insolvency and Bankruptcy Code, 2016
  3. The Recovery of Debts Due to Banks and Financial Institutions Act, 1993
  4. The DICGC Act, 1961
Show answer

Answer: A. The SARFAESI Act, 2002

The SARFAESI Act lets secured creditors enforce their security directly. The IBC runs a time-bound resolution process for the whole company, the 1993 Act created Debts Recovery Tribunals (an adjudicating route), and the DICGC Act deals with deposit insurance.

Q8. Consider the following statements about priority sector lending certificates (PSLCs):
1. A bank that has fallen short of a priority sector target can buy PSLCs to count towards it.
2. When a PSLC is sold, the underlying loans are transferred to the buyer.
Which of the statements given above is/are correct?

  1. 1 only
  2. 2 only
  3. Both 1 and 2
  4. Neither 1 nor 2
Show answer

Answer: A. 1 only

Statement 1 is correct: a short bank buys PSLCs from a bank with surplus priority lending. Statement 2 is wrong: only the priority sector credit is traded, the loans stay with the selling bank. So '2 only', 'both' and 'neither' are wrong.

← Part 1All partsQuick recap →

Study this in the Upscore app to keep notes, save it for revision, track your practice scores and follow a plan to the exam date. It's free.

Study this in the app →

Sources